信用卡诈骗罪：五星级考点！！！

一、信用卡诈骗罪法条

《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

”信用卡“扩大解释，指银行卡。

非法使用信用卡。根据司法解释，无论对人还是对机器，均定信用卡诈骗罪。

二、非法取得行为+使用行为

1.他人的真卡（非法取得行为+冒用他人信用卡）

（1）非法取得行为的地位

根据“财产犯罪”的基本原理中所述，存有3000元的银行卡属于价值数额不大，但值得刑法优先保护的财物。抢劫、特殊类型盗窃（入户、扒窃、多次盗窃、携带凶器盗窃）等，即使不使用，也构成抢劫罪和盗窃罪。

即一般的非法行为：盗窃、诈骗、侵占、敲诈、抢夺银行卡是不构成犯罪的。但是，后面行为人如果再非法使用（冒用）了银行卡，出分了卡里的资金就构成犯罪。

（2）冒用行为的认定

卡主之外的人，以违反卡主的意志为前提。

（3）非法取得行为的种类一：诈骗、侵占、抢夺、敲诈勒索

结论：诈骗、侵占、抢夺、敲诈勒索信用卡+（对人或机器）使用=信用卡诈骗罪。

（4）非法取得行为种类二：抢劫

结论：抢劫+（对人或机器）使用=抢劫罪。

（5）非法取得行为种类三：普通盗窃

结论：盗窃+（对人或机器）使用=盗窃罪。

（6）命题套路

（1）套路一：判断非法取得行为的性质。
例如，甲外出几天，让朋友乙打扫房间，乙打扫时捡到甲的一张银行卡，乙事前知道密码，便私下去ATM机取出1万元。由于甲还在占有自己的卡，乙的捡拾不属于侵占遗忘物，属于盗窃卡的行为，所以应适用“盗窃信用卡并使用的，以盗窃罪论处”。
（2）套路二：共犯平台与认识错误。
例如（2019年试题），甲盗窃了丙的一张信用卡，告诉乙是捡来的，让乙在商场购物。乙在商场冒用该信用卡购买了3万元商品。第一，乙的这种认识错误并不重要，因为乙至少认识到这是他人的卡，自己在非法使用，对人冒用，构成信用卡诈骗罪的实行犯。第二，甲首先可构成信用卡诈骗罪的教唆犯（指使）和帮助犯（提供卡），但是根据刑法规定，“盗窃信用卡并使用，即使对人使用，本应定信用卡诈骗罪，也拟制为盗窃罪”，因此最终对甲定盗窃罪。“盗窃＋使用，定盗窃罪”，既包括亲自偷、亲自用，也包括亲自偷、让别人用。

2.伪造、骗领的假卡（伪造、骗领+使用伪造、骗领的信用卡）

（1）伪造信用卡（定伪造金融票证罪）+（对人或机器）使用（定信用卡诈骗罪）=牵连犯，择一重罪论处，一般定信用卡诈骗罪。

（2）以虚假身份证骗领信用卡（定妨害信用卡管理罪）+（对人或机器）使用（定信用卡诈骗罪）=牵连犯，择一重罪论处，一般定信用卡诈骗罪。

三、恶意透支

恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还。
1．行为主体是卡主（合法持卡人）。这是指以自己的真实身份证申领到信用卡的持卡人。受害人是发卡银行。如果卡主之外的人冒用信用卡，恶意透支，定信用卡诈骗罪，但这不属于此处“恶意透支型信用卡诈骗罪”。
2．卡的范围仅限于具有透支功能的信用卡，不包括没有透支功能的储蓄卡（借记卡）。
3．“恶意”透支，是指在透支时就有非法占有目的。如果透支时没有非法占有目的（具有归还意思），就不属于恶意透支。（2017年第58题）
4．“经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还”是客观处罚条件。实施完恶意透支，便触犯信用卡诈骗罪，但是此时立法者为了缩小打击面，给行为人一个机会“赶紧还款”，如果“经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还”，则启动刑罚处罚。该规定的性质类似于逃税罪第4款规定的处罚阻却事由。

四、银行卡信息资料

［结论］以非法方式获取他人银行卡信息资料＋（无论对人、机器、网络）使用＝信用卡诈骗罪。

这是2018年及2009年司法解释的一刀切规定。考试应当按照司法解释来答题。

例1，甲盗窃了乙的信用卡信息资料，通过网上银行（无人工参与，均是电脑系统处理），将乙账户里的资金划到自己账户。按照正常原理，这属于盗划行为，构成盗窃罪。但是按照司法解释，应定信用卡诈骗罪。
例2（2016年第17题），下列说法是否正确：“丁侵入银行计算机信息系统，将刘某存折中的5万元存款转入自己的账户。对丁应以诈骗罪论处”。官方答案：该说法错误。该题故意绕开上述司法解释，针对的是存折，不是银行卡。因此，不需要遵守该司法解释，应按照正常原理处理。由于不存在对人使用、欺骗人的问题，因此构成盗窃罪
例3（2019年试题），乙在工商银行领取银行卡及相配套的U盾，银行大厅经理甲（非国家工作人员）在假意指导乙如何使用U盾时偷换了乙的U盾，并骗乙：“只能在一周后使用U盾。”乙信以为真。次日，甲使用乙的U盾将乙网上银行账户内的3万元转18自己的网上银行账户。甲盗窃了乙的U盾，就盗窃了乙的银行卡信息资料，通过网上42行，将乙账户里的资金划到自己账户。按照司法解释，对甲定信用卡诈骗罪。需要说明是，甲窃取他人信用卡信息资料，构成窃取信用卡信息罪（第177条之一），与此后的信用卡诈骗罪是手段与目的的牵连犯关系，择一重罪论处，定信用卡诈骗罪。

五、微信、支付宝的信息资料

1.盗用他人微信、支付宝的信息资料

微信、支付宝账户不等于银行卡账户，微信、支付宝的信息资料不等于银行卡信息资料。 因此，不需要适用2018年司法解释的特殊规定(一律定信用卡诈骗罪)。

[结论]盗用微信、支付宝的信息资料，一律定盗窃罪。这是张明楷教授的新观点。

例1 (微信钱包、支付宝账户内的余额)，甲盗窃到乙的手机，后破解了乙手机上微信的支付密码。第一种情形，盗划，也即将乙微信钱包的1万元转入自己的银行账户。第二种情形，盗刷，也即消费掉乙微信钱包的1万元。甲盗窃手机构成盗窃罪。此后，甲的盗划行为、盗刷行为，一律定盗窃罪。两个查窃罪属于连续犯，只定一个盗窃罪，数额累加。(2020年试题)

例2 (微信、支付宝绑定的银行账户)，甲盗窃到乙的手机，后破解了乙手机上微信的支付密码，发现乙的微信钱包中没钱，但是乙的微信绑定了乙的一个银行卡账户，该账户里有1万元。第一种情形，盗划，也即甲用微信支付密码将该银行账户内的1万元转到自己的银行账户。第二种情形，盗刷，也即甲用微信支付密码消费掉这1万元。甲盗窃手机构成盗窃罪。此后，甲的盗划行为、盗刷行为，一律定盗窃罪。两个盗窃罪属于连续犯，只定一个盗窃罪，数额累加。需要说明的是，虽然1万元是银行账户的资金，但是甲非法使用的是微信支付密码，微信支付密码不等于银行卡信息资料，因此在此不需要适用2018年司法解释的特殊规定(一律定信用卡诈骗罪)。这是张明楷教授的新观点。

2.蚂蚁花呗

这是蚂蚁金服公司推出的一款透支消费的借贷服务，申请开通后，可获得数万元的消费透支额度，先消费，后还款。刑法界主流观点认为，虽然花呗的这种透支消费服务类似于可以透支的信用卡服务，但是花呗在法律性质上不同于信用卡。因此，花呗的信息资料不属于信用卡信息资料，对此不需要适用2018年司法解释(一律定信用卡诈骗罪)。

消费信贷也是贷款行为。蚂蚁金服公司虽然不是银行，但属于“其他金融机构”。 贷款诈骗罪保护其他金融机构。因此，盗用他人名义，向蚂蚁金服公司申请消费类贷款，构成贷款诈骗罪。

[结论]盗用他人蚂蚁花呗，一律定贷款诈骗罪。这是张明楷教授的新观点。

例如(2019年试题)， 甲偷到乙的手机，破解了乙手机上的支付宝密码，使用里面的“花呗”在商场购买了3万元商品。甲盗窃手机，构成盗窃罪。甲盗用“花呗”，不构成信用卡诈骗罪，而构成贷款诈骗罪。答题时，若答“定诈骗罪”，也给分;若答“定信用卡诈骗罪”，不给分。甲的盗窃罪与贷款诈骗罪，应数罪并罚。

3.蚂蚁借呗

这是蚂蚁金服公司推出的一款借贷服务， 行为人申请贷款，蚂蚁借呗批准后，将款项打人行为人的指定账户，行为人日后还款。借呗与花呗均属于向蚂蚁金服公司借款，然后还款。二者区别在于，借呗将出借款项打人行为人的账户;花呗将出借款项(垫付款)打人商家的账户。借呗的借贷服务中，不存在信用卡的问题，因此不需要适用2018年司法，解释，按照正常原理处理。

[结论]盗用他人蚂蚁借呗，一律定贷款诈骗罪。

例如，甲偷到乙的手机，破解了乙手机上的支付宝密码，使用里面的“借呗”申请贷款2万元，借呗公司审核批准后，将款项打人甲的指定账户。甲盗窃手机，构成盗窃罪。盗用蚂蚁戒备，构成贷款诈骗罪，应数罪并罚。